청년들의 목돈을 만들 수 있는 기회가 있습니다. 시중 금리보다 훨씬 높은 금리와 정부기여금, 그리고 비과세 혜택까지 주어지는 청년도약계좌입니다. 청년도약계좌 가입방법, 은행별 금리비교, 청년희망적금과 차이에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
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청년도약계좌
청년도약계좌는 현재 윤석렬 대통령이 후보시절부터 내세웠던 공약입니다. 청년들의 중장기적인 자산을 형성하기 위한 적금상품을 준비하여 출시한다는 것이었는데, 이제 현실화되었습니다.
청년도약계좌 개념의 이해
청년도약계좌를 통해 제공받는 것은 크게 은행금리에 따른 이자와 정부기여금입니다. 은행금리에 따른 이자는 은행별로 이율에 따른 차이가 있고, 정부기여금은 소득에 따라 다르게 적용됩니다.
- 청년도약계좌 = 원금 + 은행금리 + 정부기여금
그래서 이걸 구분해서 생각하셔야 합니다. 최대 월 70만원까지 매달 넣을 수 있지만, 정부기여금은 소득구간에 따라 달라질 수 있습니다.
아래에서 구체적으로 다루어보도록 하겠습니다.
청년도약계좌 가입조건
원하는 모든 사람이 가입이 가능한 것은 아닙니다. 아래와 같은 일정조건을 만족하는 경우 청년도약계좌 가입이 가능합니다.
- 개인소득 : 6천만원 이하, 7500만원 이하
- 가구소득 : 중위 180%이하인 19~34살 청년
- 가입기간 : 5년
- 이자지급 : 만기일시지급
중위소득 180%는 위의 글을 참고하시면 됩니다. 청년도약계좌는 5년짜리 적금이라고 보시면 되며, 이자는 만기가 다 되었을 때 일시로 지급되는 상품입니다.
- 군복무기간은 나이 계산에서 빼므로, 군복무를 한 청년이라면 자기 나이에서 2살정도를 차감받아 훨씬 그 대상의 폭을 넓힐 수 있습니다.
개인소득에 따른 매칭비율
소득요건은 7500만원 이하라면 자격이 됩니다. 하지만 총급여가 6000만원 이상 7500만원 이하라면 정부기여금이 제공되지는 않고, 비과세 혜택만 받을 수 있습니다.
적금상품을 들면 무조건 15.4%의 이자가 과세되므로, 이를 면제받을 수 있는 것만으로도 많은 혜택이 주어지는 것이라 보면 됩니다.
총급여에 따른 매칭비율은 아래와 같습니다.
- 2400만원 이하 : 기여금 지급한도 40만원, 6% 매칭비율, 2.4만원 (월 최대 지급 기여금)
- 3600만원 이하 : 기여금 지급한도 50만원, 4.6% 매칭비율, 2.3만원 (월 최대 지급 기여금)
- 4800만원 이하 : 기여금 지급한도 60만원, 3.7% 매칭비율, 2.2만원 (월 최대 지급 기여금)
- 6000만원 이하 : 기여금 지급한도 70만원, 3.0% 매칭비율, 2.1만원 (월 최대 지급 기여금)
- 7500만원 이하 : 0% 매칭비율, 0만원 (월 최대 지급 기여금)
기여금 지급한도
기여금 지급한도 때문에 이해가 어려울 수 있습니다. 연소득 2400만원이라면 월 40만원까지만 넣어야하는 거 아니냐고 생각하실 수 있습니다.
하지만 납입한도는 월 70만원입니다. 소득구간에 상관없이 월 70만원까지 모두 납입이 가능합니다. 하지만 소득구간에 따라 기여금 지급한도를 나누겠다는 의미입니다.
예를 들어 연소득 2400만원 이하인 사람이 월 70만원을 납입하는 경우, 이 중 월 40만원에 대해서는 은행금리와 정부기여금(2.4만원)이 지급되고, 나머지 월 30만원에 대해서는 은행금리만이 적용됩니다.
청년도약계좌의 효과
위의 조건을 만족하는 청년이 매달 70만원을 저축하는 경우, 납입 금액에 비례하여 정부기여금이 보태지며, 최종적으로 5년만에 5천만원 가량의 목돈을 가질 수 있습니다.
원금이 4200만원이니 결과적으로는 5년간의 적금으로 800만원의 이자가 발생하는 것과 동일한 효과를 낼 수 있습니다. 이는 이율로 환산하면 20%의 이율이라고 볼 수 있습니다.
정부기여금, 정부지원금은 개인소득에 따라 차등지원되며, 월 2.1만원에서 2.4만원이 추가적으로 지원됩니다.
청년도약계좌 가입방법
청년도약계좌는 모든 은행에서 출시되는 것은 아니고, 지정된 일부 은행에서만 판매되는 상품입니다. 하지만 메이저 은행들이 모두 참여하기 때문에 거의 대부분의 은행이 참여한다고 보시면 됩니다. 출시은행은 아래와 같습니다.
가입방법
청년도약계좌 가입은 은행 뱅킹 앱이나 지점에서 직접 가입가능합니다. 일반적인 적금, 예금상품을 가입하듯이 가입할 수 있습니다.
5년이라는 기간에 대한 부담, 개인적인 사정으로 부득이하게 해지가 요구되는 경우에는 신분증을 지참해서 은행에서 그간 적립금액과 정부지원금을 수령받을 수 있습니다.
1인 다계좌 가능한지
은행마다 취급하는 상품이기 때문에 은행마다 가입할 수 있는 지 궁금하신 분들이 있습니다. 하지만 은행들을 모두 통틀어 1인 1계좌가 원칙입니다.
청년도약계좌 금리공시 비교
은행별로 기본금리와 우대금리가 차이가 있습니다. 소득 우대금리는 모두 0.5%가 동일하게 적용됩니다. 기본금리는 기업은행이 4.5%로 가장 높으며, 나머지 은행들은 3.5%로 동일합니다. 대신 다른 은행들은 우대금리가 최대 1.5%에서 2%까지 적용되며, 기업은행은 최대 1.5%가 적용됩니다.
기본금리는 계속 동일하게 적용되는 것은 아니고, 3년간 고정금리로 적용되다가 3년 이후에는 변동금리가 적용됩니다.
아래 표를 보면 적금담보대출 가산금리라는 것이 있습니다. 이것은 적금을 담보로 대출을 받을 경우 적용되는 가산금리를 말합니다. 이 가산금리는 대출금리의 기준금리에 더해져서 최종적인 대출금리가 적용됩니다.
우대금리를 받기 위해서는 급여실적이나, 카드실적, 마케팅동의, 신규고객여부인지에 따라 주어지며, 은행마다 조건을 달리하므로 가입전 확인이 꼭 필요합니다.
청년도약계좌 청년희망적금과의 차이
청년도약계좌와 비슷한 청년희망적금이라는 상품이 있습니다. 이 상품도 매달 일정금액을 납입하면 나중에 높은 이율의 이자를 함께 제공하는 상품입니다.
청년도약계좌의 장점은 월납입금의 한도가 높아 최종적으로 받을 수 있는 금액이 높다는 것이 장점입니다. 이에비해 청년희망적금은 납입의무기간이 청년도약계좌보다 짧아 적금기간에 대한 부담이 많이 적다는 것이 장점입니다.
또한 청년희망적금의 경우 가구소득조건이 포함되지 않아 보다 가입조건이 완화되어 있다는 것이 특징이라고 할 수 있습니다.
매칭비율이라 함은 개인별로 주어지는 기여금 비율을 말합니다. 청년도약계좌는 개인소득에 따라 차등지급되어 주어지는 정부기여금을 의미합니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년희망적금 |
| 대상 | 만 19~34세 | 만 19~34세 |
| 소득조건 | 개인소득 6천만원이하 | 개인소득 3600만원이하 |
| 가구소득 | 중위 180%이하 | – |
| 기간 | 5년 | 2년 |
| 월납입금 | 최대 70만원 | 최대 50만원 |
| 금리 | 약 6% | 기본 5% + 우대금리 최대 1% |
| 매칭비율 | 3~6% | 3% |
청년도약계좌 청년희망적금과 중복 적용 가능한지
아쉽게도 중복으로 가입은 불가능합니다. 청년도약계좌만 가입하거나, 청년희망적금만 가입해야합니다. 하지만 두 상품 모두 올해만 하고 없어지는 상품이 아니므로 청년희망적금을 먼저 가입하여 만기를 채운 후에 청년도약계좌를 가입하는 것이 좋습니다.
