아이를 출산하게 되면 태아보험을 염두하게 됩니다. 소중한 내 아이인 만큼 보다 좋은 보험상품을 고르게 됩니다. 비싸다고 다 좋은 상품은 아닙니다. 현명한 부모가 되기 위해서 태아보험 가입요령, 30세 vs 100세, 불필요 특약 정리 해보도록 하겠습니다.
태아보험
태아보험이란 어린이보험에 태아특약을 더한 보험을 말합니다. 아직 엄마 뱃속에 태아로 있을 때 발생할 수 있는 선천성기형이라거나, 저체중출산, 엄마의 경우는 출산위험 또는 질병등을 대비하기 위한 보험이라고 할 수 있습니다.
어린이보험이 기본이 되기 때문에 출생이후에도 30살까지 혹은 100살까지 설계되어 있는 보험들이 많이 나와 있습니다.
태아보험 가입요령
태아보험 꼭 필요한가요
사실 어른들도 보험에 잘 가입이 안되어 있는 분들이 많습니다. 보험상품이라는 것이 일어날 수도 있는 일을 미리 대비하기 위한 것이지만, 반대로 생각하면 안 일어날 수도 있는 일이니 굳이 매달 보험금을 납입하느니 그 돈을 모아 병원비로 쓰겠다는 분들이 있습니다.
태아보험은 가장 기본적인 보험이라고 볼 수 있습니다. 요즘은 산모들의 첫 출산나이가 늦어지고 있어서 혹시 모를 일들을 대비하는 것이 꼭 필요하다고 볼 수 있습니다.
그리고 출생 후에도 어린이들은 생각보다 아픈 일이 잦고, 병원을 방문할 일이 많아서 태아보험은 꼭 들어두는 것이 좋습니다.
태아보험은 보장성보험이어서, 약관에 기재된 질병이나 상해가 있는 경우 해당 금액을 주는 데 비해, 실제 병원비를 커버하지 못할 수 있습니다. 이를 보완하기 위해 태아보험과 함께 실비보험을 함께 가입하는 것이 좋습니다.
- 태아보험 단독보다는 실비보험과 함께 가입하는 것이 좋습니다.
- 실비보험은 출생 후부터 청구됩니다.
태아보험 가입시기
태아보험을 가입하고 싶다고 임신기간 중 아무때나 가입이 가능한 것은 아닙니다. 통상적으로 22주 이내에는 꼭 가입해야합니다.
22주가 지나면 기형검사등을 통해 태아의 건강상태를 확인할 수 있기 때문에 그 전에 미리 가입하는 것이 중요합니다.
- 태아보험은 22주 이전에 가입 권장
사실 임신을 하게되면 내 몸 챙기기도 힘든데 이것저것 준비도 해야해서 너무 정신이 없을 수 있지만, 아이를 위해서라면 살짝 시간을 내어 약관을 꼼꼼히 읽고 보험비교를 해서 가입하는 것이 좋습니다.
태아보험 비용
태아보험은 만기가 30세까지냐 100세까지냐에 따라 다르고, 포함된 특약이 어떤 것인지에 따라 천차만별입니다. 저렴하게는 5만원선에서 15만원 20만원까지 오를 수 있습니다.
가장 먼저 정해야하는 것은 30세 보장 상품으로 할지, 100세 보장 상품으로 할 지 정하는 것이라고 볼 수 있습니다.
태아보험 30세까지 vs 100세까지 / 30세 상품을 선택한 이유
태아보험을 보게 되면 30세만기 상품과 100세만기 상품이 있습니다. 말 그대로 30세까지 보장을 받을 것인지, 100세까지 보장을 받을 것인지를 나누는 것이라고 볼 수 있습니다.
만기가 100세인 상품은 월 납입액이 10만원이 넘어가며, 만기가 30세인 상품은 월 납입액이 5~8만원선인 것을 볼 수 있습니다.
사실 어떤 상품이 더 좋다는 없는 것 같습니다. 너무나도 장단점이 명확하기 때문에 가입자의 취향에 따라 결정해야할 사항으로 보입니다.
제 경우는 30세 만기가 더 맞아보여서, 다음과 같은 이유로 30세 만기 상품을 선택하였습니다.
1. 보장금액 가치의 하락
100세 만기를 선택하는 경우 100세까지 보장 받을 수 있지만, 지속적인 인플레이션으로 보장금액 자체가치가 현재의 가치보다 현저하게 떨어질 것입니다.
20년 전 100만원의 가치가 현재의 100만원의 가치와 현저하게 다른 것처럼, 현재 어떤 질병이 5천만원 보장이라고 하더라도, 20년 후 5천만원은 현재의 5천만원과 그 가치가 다를 것입니다.
2. 의료기술의 발전
10년전만 해도 암은 절대적인 사망요인이었습니다. 물론 지금도 매우 위험한 질병이지만 많은 수술적 치료법, 의료기술의 발달로 생존확률이 많이 높아졌습니다.
20년 후, 30년 후, 50년 후라면 지금 우리가 걱정하고 있는 질병은 가벼운 질병이 될 수도 있고, 전혀 생각지 못한 새로운 위험질병이 발견될 수 있습니다.
보험약관에서 제시하고 있는 질병은 ‘현재’를 기준으로 위험질병을 분류하므로, 그 분류체계와 위험도는 현재와 매우 다를 것으로 예상하고 있습니다.
3. 보험사의 지속가능성
우리가 보험금을 청구하는 보험사는 영원히 지속될까요? 100년 뒤에도? 사실 보험사들은 지속적인 흡수합병과 통폐합을 통해 변모하고 있습니다. 하지만 수익성이 떨어지고, 금융체계가 급변한다면 내가 가입한 보험사는 그렇게 탄탄해보였던 은행이 무너질 것을 예상하지 못했던 것처럼, 무너질 수도 있습니다.
실제로는 운영이 어려운 보험사는 다른 보험사로 합병이 되곤 하지만, 방만한 운영으로 적자규모가 거대한 경우에는 손을 들어주는 회사없이 사라질 수도 있다고 보입니다.
태아보험에서 꼭 넣어야할 특약
1. 상해수술, 질병수술
특약들을 보면 이름이 하나같이 비슷한 것들이 많아서, 공부하듯이 차근차근 읽어보는 것이 좋습니다. 읽다보면 상해와 관련된 비슷한 항목들이 굉장히 많습니다.
불필요한 특약에서 다루겠지만 상해수술 1종에서 5종까지 나와 있는 것들은 상해수술과 중복된 것이라 빼도 무방합니다.
2. 암진단, 암수술, 백혈병진단, 백혈병 수술
보험의 목적자체가 정말 만약을 대비하는 것이니 이런 항목들은 넣는 것이 좋습니다. 항목비용을 보고 부담되는 비용이 아니라면 넣는 것이 좋습니다.
3. 항암
암치료와 항암은 차이가 있습니다. 항암을 보장받기 위해 별도의 보험상품을 가입하는 것은 번거로우므로 항암항목이 있다면 넣는 것이 좋습니다.
4. 기흉, 모야모야병, 아나필락시스병
사실 이런 것들 안넣어도 상관없지만, 매달 내는 돈이 100원도 안됩니다. 보험은 만에 하나를 대비하기 위한 것이므로 비용부담이 안되는 선에서는 넣는 게 좋습니다.
5. 일상생활 배상책임
너무나도 필요한 항목입니다. 어린이들은 손만 닿으면 물건이 부서지는 마법과도 같은 일들이 발생하므로 일상생활 배상책임을 통해 배상할 수 있습니다.
일상생활 배상책임이 보장하는 분야가 생각보다 많으니 꼭 넣는 것을 추천드립니다.
6. 보험료 100원 이하 항목
보험료 100원 이하 항목들은 넣는 것이 좋습니다. 항목들이 대부분 살면서 보지못했던 것들이지만 낮은 확률이라도 해당된다면 큰 비용이 지출되는 항목들입니다.
보험의 목적에 부합할 수 있도록 미리 넣는 것이 좋습니다.
태아보험에서 불필요한 특약
1. ‘중증, 중대한, 심한’이 들어간 특약
보험사마다 이름이 조금씩 다르긴 하지만, 공통적으로 이와 같이 중증, 중대한, 심한 등의 이름은 보험금 받기가 여간 까다로운 것이 아닙니다.
다 보장해줄 것처럼 적혀있지만, 막상 해당 질병이나 상해에 속한다고 하더라도 약관을 읽어보면 너무나도 낮은 확률의 케이스만을 보장하는 것으로 제시되어 있습니다.
2. 상해수술 1종~5종 / 질병수술 1종~5종
꼭 넣어야할 항목에서 포괄적인 상해수술, 질병수술로 커버가 되는 것이라 이부분은 삭제해도 됩니다.
3. 자동차사고
자동차사고의 경우 자동차보험으로 커버가 되는 부분이어서 해당 항목 관련된 부분은 빼는 것이 좋습니다.
4. 호흡기관련질병 수술담보, 시청각질환수술담보, 척추측만증 수술담보
수술할일이 매우 드물고, 성인이 되어서도 해당 될 확률이 낮으며, 무엇보다도 수술이 권유되는 부분이 아니므로 해당사항이 없습니다.
